Как работают банки: принципы и механизмы

28.06.2025 в 19:47

Банковская система играет ключевую роль в экономике, обеспечивая движение денежных средств между участниками рынка. Рассмотрим основные принципы работы современных банков.

Основные функции банков

• Прием депозитов от физических и юридических лиц
• Выдача кредитов заемщикам
• Осуществление платежей и переводов
• Обмен валюты и операции с ценными бумагами
• Хранение ценностей и управление активами

Бизнес-модель коммерческого банка

Источники дохода

Как банки зарабатывают на кредитах

1. Привлекают деньги вкладчиков под низкий процент
2. Выдают кредиты под более высокий процент
3. Разница между ставками формирует прибыль
4. Часть средств резервируется в центральном банке
5. Остальные деньги используются для новых кредитов

Система частичного резервирования

• Банк обязан хранить часть депозитов в резервах (10-20%)
• Остальные средства могут быть выданы в качестве кредитов
• Это создает эффект денежного мультипликатора
• Позволяет увеличивать денежную массу в экономике

Банковские риски и их управление

Основные виды рисков

Регулирование банковской деятельности

• Центральный банк устанавливает нормативы
• Обязательное лицензирование банковской деятельности
• Контроль за достаточностью капитала
• Система страхования вкладов
• Антимонопольное регулирование

Ключевые нормативные показатели

1. Норматив достаточности капитала (Н1)
2. Норматив мгновенной ликвидности (Н2)
3. Норматив текущей ликвидности (Н3)
4. Максимальный размер риска на одного заемщика (Н6)

Значение банков в экономике

Банки выполняют важнейшую функцию финансового посредничества, обеспечивая перераспределение денежных ресурсов в экономике. Они способствуют росту инвестиций, развитию бизнеса и повышению благосостояния населения через доступные финансовые услуги.